Antes de solicitar un préstamo personal, automotriz o hipotecario, necesitas indagar si realmente puedes endeudarte a largo plazo. Recuerda que se trata de una decisión que afectará tus finanzas. Por lo tanto debes contar con cierta capacidad de endeudamiento.
¿Sabes a qué nos referimos con esto? Si desconoces qué significa, a continuación, te explicaremos todo sobre ello. Además, conocerás cómo se calcula, cuál es el límite de crédito y otros conceptos que te ayudarán a comprender más respecto al tema.
¿Qué significa la capacidad de endeudamiento?
Es el monto o cantidad máxima que una persona, compañía, institución o hasta un país, puede solicitar para endeudarse sin que esté en riesgo su solvencia o situación económica.
El mismo debe ser capaz de cubrir los gastos destinados a la deuda con los ingresos percibidos. Por lo tanto, el pago de esta no puede perjudicar su capacidad financiera, lo que implica que no deberías pasar problemas para poder efectuar los pagos en el tiempo previamente acordado con la entidad prestadora de ese dinero.
Los expertos aseguran que existe un límite de endeudamiento. Si este se llegase a pasar, ya implicaría un riesgo directo a tu economía. Para lograr gestionar todo como corresponde, es importante llevar un control de los pagos básicos (vivienda, comida, salud). Por ende, es necesario conocer cuánto se puede endeudar una persona.
¿Cómo calcular la capacidad de endeudamiento?
Si bien cada entidad bancaria o financiera tiene su propia manera de calcular la capacidad de endeudamiento, por lo general la fórmula se establece de la siguiente forma:
- Capacidad de endeudarse = Ingresos totales – Gastos fijos x 0,35 (los índices son por mes).
Los ingresos netos deben poder cubrir al menos 3 veces la cuota mensual del préstamo. En el caso de que ya cuentes con deudas previas, la capacidad de endeudamiento disminuirá, debido a que el monto de los gastos determinados como fijos se le sumarán estos pagos.
En cuanto a ese 0,35, tenemos que actualmente las deudas no deberían superar el 35% de los ingresos mensuales y netos de una persona. Si el resultado de la operación llegase a ser de cero o cerca de este número, simplemente no podrás solicitar un nuevo crédito, ya que no tienes capacidad de endeudamiento de ningún tipo.
En algunos casos, según el banco, este porcentaje puede ser de 40%. Para que te sea más fácil de comprender, analicemos el siguiente ejemplo:
- Digamos que apercibes mensualmente ingresos de 2 millones de pesos, mientras que tienes deudas y gastos de $700.000. Este monto réstalo al primero. El resultado se multiplica por 0,35.
- La capacidad de endeudamiento, según esto, sería de $455.000. Entonces, si pides un préstamo, la cuota mensual no debe superar dicha cantidad. De lo contrario, tendrás serios problemas en el futuro y podrías terminar siendo reportado negativamente a las centrales de riesgo.
¿Cuál es el límite de endeudamiento?
Así como existe una fórmula general para conocer la capacidad de endeudamiento de una persona, por otra parte, tenemos que los bancos usan otra para calcular cuál es tu nivel de endeudamiento. Este se obtiene de la siguiente forma:
- Pasivos totales / Activos totales x 100.
El resultado no debería superar el 70%. En el caso de que el nivel sea menor, contarás con más y mejores opciones para conseguir un préstamo, es decir, que esto te permitirá obtener uno a tasas preferenciales.
¿Cómo se mi capacidad de endeudamiento?
Para ello, debes determinar si, en efecto, puedes endeudarte. Es necesario tener en cuenta ciertos factores además de tus ingresos, como tu historial crediticio, gastos extras. También sé honesto contigo mismo: ¿eres un buen pagador?
El cupo de endeudamiento personal se puede determinar a través de un simple cálculo que te mostramos mediante este ejemplo:
- Tu ingreso neto por mes es de $900.000 y tus deudas son de $250.000.
- Procede a hacer una división entre ambos.
- El resultado obtenido es de: 0,27.
- Luego, multiplícalo por 100.
- De esto se obtiene que el porcentaje es de 27%.
Esto quiere decir que sí posees una capacidad de endeudamiento, si se tiene en cuenta que el mismo no deberá superar, por lo menos, el 40%.
Consejos para aumentar tu capacidad de endeudamiento
Si estás intentando mejorar tu nivel de pago, te aconsejamos que:
- Abona las cuotas de tus pagos a tiempo para evitar que tu vida crediticia reciba una baja calificación.
- No superes tu nivel de endeudamiento.
- Procura mantener una buena vida crediticia. Te permitirá conseguir mejores beneficios como tasas de interés bajas.
- Consolida tus deudas y resguarda tus ingresos netos mensuales.
Además, sigue estas recomendaciones para evitar el endeudamiento:
- Haz un presupuesto de todos tus gastos.
- Asegúrate de que realmente sea necesario solicitar el préstamo. Puede haber otras opciones como tarjetas de crédito.
- Conoce tu capacidad de endeudamiento para que no termines como moroso.
- Simula el crédito antes de proceder con la solicitud. Así podrás saber en concreto las cuotas que tendrás que pagar así como el plazo.
- Revisa qué gastos puedes sacrificar para que tus finanzas se mantengan estables.
Importante: antes de aceptar un préstamo, debes estar completamente seguro sobre tu capacidad de endeudamiento. No procedas si crees que no podrás cargar con la deuda. Recuerda que estamos hablando de tu situación económica y es determinante saberla cuidar.
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